Qué significa una pausa en los aumentos de las tasas de interés federales para las cuentas bancarias, los CD, los préstamos y las tarjetas de crédito

La decisión de la Reserva Federal del 20 de septiembre de 2023 de pausar los aumentos de las tasas de interés dará a los ahorradores y prestatarios un respiro del aumento de las tasas de interés, pero las tasas de interés más bajas no están en el radar de la Reserva Federal en el corto plazo.

Después de 11 subidas de tipos en 16 meses, el banco central parece dispuesto a dejar que los tipos hiervan durante un tiempo, pero no descarta nuevos aumentos el próximo mes.

La Reserva Federal controla una tasa de interés: la tasa de los fondos federales, que es la tasa de corto plazo que los bancos utilizan para pedir prestado entre sí. Las decisiones de la Reserva Federal sobre las tasas de interés se filtran por todo el mundo financiero, afectando casi todos los aspectos de los costos de endeudamiento y las tasas de ahorro.

La gestión de las tasas de interés es una medicina monetaria que la Reserva Federal utiliza para:

• Desacelerar la economía aumentando las tasas de interés en un intento de controlar el aumento de los costos (alta inflación) medido por el Índice de Precios al Consumidor.

• Contribuir a impulsar la recuperación cuando nos encontremos en el extremo opuesto del ciclo económico reduciendo las tasas de interés como inyección de liquidez al sistema financiero.

• Permitir que las medidas pasadas echen raíces mientras la Reserva Federal considera acciones futuras manteniendo estables las tasas de interés.

Lo que dice la Fed es el futuro de las tasas de interés

En un comunicado emitido después de anunciar la pausa en el aumento de las tasas de interés, la Reserva Federal dijo: «Los indicadores recientes indican que la actividad económica se está expandiendo a un ritmo fuerte. El aumento del empleo se ha desacelerado en los últimos meses, pero sigue siendo fuerte, y la tasa de desempleo permanece sin cambios. » un poco.»

Esto puede parecer una buena noticia, pero en el mundo de la política monetaria no lo es. Una economía fuerte podría generar precios al consumidor más altos, y la Reserva Federal dice que «la inflación sigue siendo alta».

Mantener las tasas de interés en un nivel alto es un intento de reducir la inflación.

La Reserva Federal añadió que “el endurecimiento de las condiciones crediticias para los hogares y las empresas probablemente afectará la actividad económica, el empleo y la inflación”.

Así es como las acciones de la Reserva Federal podrían afectar sus préstamos y cuentas.

¿Cómo afecta la pausa temporal en las subidas de tipos a las cuentas corrientes y de ahorro?

Su liquidez a corto plazo depende del dinero en el banco. Durante muchos años, esto significó que los estadounidenses se ocuparan del agua prácticamente sin gastar nada. A medida que aumentaron las tasas de interés, también aumentaron las tasas de interés de las cuentas de depósito. La pausa de la Reserva Federal en el aumento de las tasas de interés probablemente mantendrá las tasas de interés de las cuentas de depósito cerca de su nivel actual.

Auditoria de cuentas

Los que pagan intereses ofrecen rendimientos bajos. Pero necesita un acceso rápido a los fondos y, si administra su flujo de efectivo, el banco no mantendrá la mayor parte de ese dinero en sus manos por mucho tiempo.

Las cuentas corrientes que devengan intereses pagaban un promedio nacional del 0,04% mensual en septiembre de 2022. Un año después, esa tasa había subido al 0,07%. En la escala de “no mucho interés” medida en puntos básicos, esto va de pequeño a poco.

Pasemos a la medida del interés pagado por el efectivo.

Guardando cuentas

Lo mejor es mantener los fondos a corto y mediano plazo en una cuenta de ahorros. Es parte de tu estrategia de efectivo fácil y fácil. El año pasado, en septiembre, la tasa de interés mensual promedio de una cuenta de ahorro tradicional en un banco tradicional fue del 0,17%. En septiembre de 2023 alcanzó el 0,45%.

Pague más: Yahoo Finance está obteniendo APY para cuentas de ahorro de alto rendimiento del 5% o más. (Los períodos de capitalización pueden variar según el banco). Las tasas se acercan al 6%, una buena razón para abrir una cuenta.

cuentas del mercado monetario

Una cuenta del mercado monetario a menudo aumenta el rendimiento de una cuenta corriente conjunta, pero probablemente necesitará depositar entre $ 10 000 y $ 100 000 para obtener el impulso.

El tipo de interés mensual medio nacional en septiembre pasado fue del 0,18%. Un año después, era del 0,65%. En el mundo decimal, ese es un salto bastante grande. Recuerde, este es un promedio. Considere colocar la segunda capa de efectivo en una cuenta del mercado monetario superior al promedio. Es dinero lo que desea tener a mano, pero no la cuenta corriente cerrada.

Para hacer esto, busque. Dado que la Reserva Federal mantiene las tasas de interés donde están, las cuentas de alto rendimiento del mercado monetario seguirán elevadas. Una vez más, Yahoo Finance está viendo tasas de interés de alto rendimiento de poco más del 5%.

Que estás haciendo ahora: Compra tarifas en bancos, tanto físicos como online. Mantenga su efectivo a corto plazo de forma inteligente y obtenga la mejor tasa posible. Cualquier futura subida de tipos de interés por parte de la Reserva Federal debería servirle como recordatorio de que debe estar atento a la mejora de los tipos de interés de los depósitos.

Qué hace la política de CD de la Reserva Federal

Este año trajo buenas noticias para los CD. A medida que la Reserva Federal aumentó las tasas de interés, los certificados de depósito ganaron aún más.

Un CD a 12 meses ganaba un interés mensual del 0,60% en septiembre de 2022. Después de una serie de subidas de tipos posteriores, el propio CD pagaba un 1,76%. En realidad, alcanza un máximo del 5% APY. El depósito mínimo y el plazo determinarán su precio.

Considere la posibilidad de surfear la creciente ola de tasas de interés.

Que estás haciendo ahora: Utilice CD para ganar intereses sobre sus fondos a mediano plazo. Los increíbles vencimientos, combinados con la estrategia de escalera mencionada anteriormente, le permitirán la flexibilidad de aprovechar tasas de interés más altas y acceder a su dinero sin bloquearlo durante años.

Lo que significará la última medida de la Reserva Federal para los préstamos y las hipotecas

Pasemos ahora al otro lado del libro mayor de activos y pasivos. Las tasas de interés más altas afectadas por el ajuste de la oferta monetaria por parte de la Reserva Federal significan que se paga más a los prestamistas para pedir prestado.

Préstamos personales

Las tasas de interés aumentaron del 9,39% al inicio de la subida de tipos de la Reserva Federal en marzo de 2022 al 11,48% en mayo de 2023. Se espera que esta tendencia al alza continúe hasta que los funcionarios de política monetaria crean que se ha ganado la batalla contra la inflación.

Préstamos estudiantiles

A medida que los pagos vencen nuevamente, los préstamos estudiantiles vuelven a ser una prioridad para quienes aún los deben. La mayoría de los préstamos de la Reserva Federal tienen tasas de interés fijas, por lo que la política de la Reserva Federal no los afecta. Los préstamos privados para estudiantes pueden tener una tasa de interés variable y las tasas de interés federales más altas podrían ser un factor.

Para conocer la tasa de interés de un préstamo existente, comuníquese con el prestamista o el administrador del préstamo.

El último plan de la administración Biden, SAVE IDR, podría permitir pagos más bajos a quienes califiquen a medida que se implemente el programa. Se está notificando a más de 800.000 prestatarios sobre la condonación de préstamos relacionados con planes de pago basados ​​en los ingresos.

mientras, .

Préstamos hipotecarios para vivienda

Si has estado presente en los últimos años, conoces esta historia. Los tipos de interés de los préstamos hipotecarios subieron. Cuando la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés, los prestamistas fijaban el precio de las hipotecas a tasa fija a 30 años en alrededor del 4%, según Freddie Mac. Después de alcanzar un máximo del 7% en octubre pasado, las tasas de interés de los préstamos hipotecarios cayeron ligeramente pero han vuelto a aumentar.

La Reserva Federal no influye directamente en las tasas hipotecarias actuales, sino que es una función de los prestamistas que siguen los mercados financieros. Sin embargo, si la alta inflación continúa disminuyendo, es probable que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios sigan pronto. No será un descenso del diamante. Fueron necesarios casi 20 años para que las tasas de interés hipotecarias cayesen del 7% en 2001 a una tasa porcentual anual de menos del 3% en 2020. Es posible que los compradores de viviendas no vean a los prestamistas fijar tasas de interés de préstamos hipotecarios tan bajos nuevamente en el corto plazo. El promedio a 50 años para una hipoteca a 30 años es más del 7%.

Que estás haciendo ahora: Considere cuidadosamente asumir cualquier deuda adicional ya que las tasas de interés siguen siendo altas. Si está iniciando un nuevo préstamo, haga un presupuesto de su pago mensual para que las tasas se mantengan prácticamente estables. Entonces, si las tasas de interés bajan y usted tiene la oportunidad de refinanciar, será una grata sorpresa en el presupuesto.

¿Cómo afecta el aumento de las tasas de interés a las tarjetas de crédito?

Si bien la lucha de la Reserva Federal contra la inflación puede frenar el aumento de los precios al consumidor, los anteriores aumentos de las tasas de interés del banco central también han afectado la deuda de sus tarjetas de crédito, y no en el buen sentido.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pasaron de un promedio del 16,65% a más del 22% durante el último ciclo de alzas de tasas de la Reserva Federal. No hay duda de que las tasas de interés variables de las tarjetas de crédito seguirán siendo altas mientras la política monetaria se mantenga estable.

Esto significa que sus pagos mínimos adeudados no se relajarán y se mantendrán altos cargos por intereses en los saldos de las tarjetas de crédito a menos que cancele sus tarjetas en cada ciclo de facturación.

Que estás haciendo ahora: Priorice el pago de tarjetas de crédito que pueda pagar, especialmente aquellas con los cargos de interés más altos, y considere transferencias de saldo para tasas de interés más bajas y ofertas de tarjetas de crédito sin intereses, según lo permita su puntaje crediticio. Con buen crédito, puede ser otra opción a considerar.