Más estadounidenses enfrentan una «deuda persistente» a medida que aumentan las tasas de interés y las tarifas: nuevo estudio

Los titulares de tarjetas estadounidenses pagaron una cifra récord de 130.000 millones de dólares en intereses y comisiones en 2022, según un nuevo informe del gobierno.

el Estancia Fue publicado el martes por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y fue parte del informe bienal del organismo de control del gobierno al Congreso. El desglose: las compañías de tarjetas de crédito cobraron a los consumidores más de $105 mil millones en intereses y casi $25 mil millones en tarifas el año pasado. En general, esta fue la “cantidad más alta” registrada en la historia de los datos del CFPB.

El informe del CFPB llega en un momento en que la deuda pendiente de tarjetas de crédito ha superado un récord de 1 billón de dólares, y la presión de la lucha de la Reserva Federal contra la inflación continúa elevando las tasas de interés.

Para muchos estadounidenses, la combinación de elevada deuda y tasas de interés ha sido difícil de manejar.

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«La deuda de tarjetas de crédito es más cara que en años anteriores», dijo en un comunicado el director de la CFPB, Rohit Chopra. «Está claro que los estadounidenses necesitan más formas de convertir tarjetas en tarjetas con tasas de interés más bajas».

¿Intercambiar cartas? Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. (Tom Williams, CQ-Roll Call vía Getty Images)

Línea de fondo

Con el aumento de las tasas de interés y las tarifas en 2022, más estadounidenses tienen problemas para pagar la deuda de sus tarjetas de crédito.

Según el informe, el titular de tarjeta promedio tenía $5,288 en deuda total de tarjetas de crédito a fines de 2022, un aumento del 24% desde los mínimos de 2021 y que representa un regreso a los niveles de finales de 2019. Principales puntajes de crédito Entre 660 y 719 Tenía la deuda más alta, con saldos promedio de $ 9,135 a fines de 2022.

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Entre los principales emisores de tarjetas de crédito, el 82% de la deuda total era renovable, lo que significa que los consumidores mantenían un saldo hasta el próximo mes de 2022. Solo el 18% de los consumidores encuestados dijeron que podían liquidar sus saldos en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, la CFPB tomó nota. .

En 2020, por el contrario, solo… 51,3% de los consumidores transfirieron su saldo al mes siguiente, y el 48% de los encuestados dijeron que pudieron liquidar los saldos en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

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«Los programas de ayuda pandémica en 2020 y 2021 permitieron a algunos titulares de tarjetas liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito, pero el número de personas que enfrentan deudas continuas podría aumentar si las tasas de interés siguen siendo altas», dijo la CFPB en un comunicado.

Las tasas de interés subieron bastante durante 2022, debido a las medidas de la Reserva Federal para frenar la inflación.

La APR promedio de las tarjetas privadas (utilizadas para proveedores específicos, similar a las tarjetas minoristas) alcanzó el 27,7% a fines de 2022, un aumento de más de 2 puntos porcentuales con respecto al año anterior, según la CFPB. Mientras tanto, las tasas de interés de las tarjetas de uso general –utilizadas en redes amplias como Visa y MasterCard– aumentaron del 18,8% a mediados de 2020 al 22,7% en 2022.

Entre marzo y diciembre de 2022, la tasa de interés preferencial que utilizan la mayoría de los bancos comerciales para fijar la TAE de los titulares de tarjetas aumentó 4 puntos porcentuales.

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«En general, los datos muestran que a más titulares de tarjetas se les cobran cargos por pagos atrasados, no cumplen con los pagos y enfrentan costos más altos debido a la creciente deuda», señalaron los investigadores del CFPB.

Más prestatarios se enfrentan a una «deuda persistente»

La CFPB descubrió que una mayor proporción de estadounidenses cayeron en más de 180 días de morosidad al enfrentar tarifas e intereses más altos, y aquellos con los puntajes crediticios más bajos a veces no podían pagar nada en absoluto.

Casi el 10% de los usuarios de tarjetas de crédito se encontraron con una «deuda persistente», lo que significa que incurrieron en más intereses y tarifas cada año de los que pagaron por el capital, dijo la CFPB en el comunicado.

Un obstáculo al que se enfrentaron los consumidores fue el aumento de los pagos mínimos.

El pago mínimo para cuentas renovables aumentó a $102 para tarjetas de uso general, frente a $95 el año anterior. Mientras tanto, las personas con tarjetas de marca privada enfrentaban un pago mínimo de $69, frente a $66 en 2021.

La CFPB descubrió que las personas con mayor probabilidad de incumplir sus pagos y enfrentar pagos mínimos son los prestatarios con puntajes crediticios de alto riesgo (menos de 580) o aquellos con puntajes brutos (entre 660 y 719).

Por ejemplo, para las tarjetas de marca privada, el pago mínimo promedio adeudado por los consumidores con un puntaje de crédito inferior a $580 fue $43 más alto que para aquellos con un puntaje de crédito de 660. Las personas en la categoría de puntaje clave profundo también pagaron $54 $ más que los consumidores con crédito. puntuaciones superiores a 720

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Este es “un patrón del que puede resultar difícil escapar para algunos consumidores”, señalaron los investigadores del CFPB.

Reducir tarifas no deseadas

Para reducir la carga financiera de los consumidores, la CFPB también pretende reducir las tarifas no deseadas y promover un mercado más justo.

A principios de este año, el organismo de control del gobierno A una base Para frenar los cargos excesivos por mora en las tarjetas de crédito, que, según dicen, las empresas «explotaron» cuando aumentaron las tarifas con la inflación. Esta acción es parte de la campaña del CFPB para eliminar o reducir las tarifas no deseadas.

Actualmente, las empresas cobran hasta 41 dólares por cada pago atrasado. Según la regla propuesta, los cargos por pagos atrasados ​​se reducirían a $8 y se eliminaría el ajuste automático de inflación anual. La regla propuesta también prohibiría los cargos por pagos atrasados ​​que excedan el 25% del pago requerido por parte del consumidor.

La CFPB también propuso otra regla este mes para permitir a los consumidores cambiar de banco más fácilmente, con la esperanza de fomentar un mercado competitivo y ayudar a las personas a transferir los datos de sus transacciones sin problemas.

“Hace más de una década, el Congreso prohibió los cargos excesivos por mora en las tarjetas de crédito, pero las empresas explotaron una laguna regulatoria que les permitió evadir el escrutinio por cobrar cargos ilegales e ilegales”, dijo Chopra en un comunicado. «[The] La norma propuesta busca ahorrarles a las familias miles de millones de dólares y garantizar que el mercado de tarjetas de crédito sea justo y competitivo”.

gabriela Es corresponsal de finanzas personales y vivienda de Yahoo Finance. Síguela en Twitter @__GabrielaCruz.

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