Tom Werner | Visión Digital | imágenes falsas
Si dejó una pequeña cuenta del plan 401(k) en un trabajo anterior, es probable que su empleador anterior haya sacado esos fondos del plan. Los expertos dicen que la medida podría perjudicar sus ahorros para la jubilación a largo plazo.
La ley actual permite a los empleadores “forzar” cuentas 401(k) por valor de $5,000 o menos si los propietarios abandonan la empresa, tal vez para otro trabajo o debido a un despido. Los saldos más pequeños, inferiores a $1,000, se pueden retirar, mientras que el resto se puede transferir a una cuenta de jubilación individual.
Los expertos dicen que los empleadores no tienen que hacer esto.
Pueden optar por mantener pequeños saldos en el plan; Sin embargo, la mayoría de ellos no lo hacen. Hasta ese punto, el 72% de los planes 401(k) no mantienen saldos de $5,000 o menos una vez que un trabajador se va, según un estudio del American Plan Care Council.
Según datos de PSCA, solo el 7,5% de los planes conservan cuentas heredadas independientemente del tamaño.
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A medida que más empresas han optado por inscribir automáticamente a nuevos empleados en el 401(k) de su lugar de trabajo, estos planes generalmente han acumulado más cuentas pequeñas. Además, es posible que miles de trabajadores hayan dejado pequeños saldos en la era de la pandemia de COVID-19. En 2022, un número récord de trabajadores dejaron sus puestos de trabajo durante la “Gran Dimisión”.
Las empresas normalmente retiran saldos de menos de $1,000, lo que significa que los titulares de cuentas reciben un cheque, menos cualquier impuesto sobre la renta y Sanciones fiscales El debido. Las cuentas entre $1,000 y $5,000 generalmente se transfieren a una IRA.
Una ley reciente, Secure 2.0, aumentó ese límite de $5000 a $7000 en 2024. Eso significa que se podrían implementar más saldos pequeños a partir del próximo año. Sin embargo, esto no es automático, ya que los empleadores deben actualizar las reglas de su plan en consecuencia.
Las empresas tienen un incentivo para hacer esto. En primer lugar, tener muchos saldos pequeños puede dificultar la gestión del plan, ya que las empresas deben enviar avisos a un mayor número de personas.
Los saldos pequeños también pueden generar tarifas más altas, dijo Ellen Lander, fundadora de Renaissance Benefit Advisors Group. Los contables (empresas que rastrean los ahorros, las inversiones y otras métricas de los titulares de cuentas) a menudo cobran tarifas basadas en el saldo promedio del plan 401(k). Un saldo promedio menor generalmente resulta en tarifas más altas, dijo Lander.
Sin embargo, aquí hay una tensión. Es posible que sea mejor para los inversores mantener su dinero en un plan 401(k).
Si se extienden, los activos 401(k) a menudo se mantienen inicialmente en inversiones similares al efectivo, como fondos del mercado monetario o certificados de depósito, hasta que los inversionistas deciden invertir esos activos de manera diferente. Allí, ganan relativamente pocos intereses y al mismo tiempo reducen las tarifas.
Además, quienes aceptan efectivo generalmente deben multas fiscales si son menores de 59 años. Su dinero proviene del plan de pensiones con ventajas fiscales, lo que afecta a sus futuros ahorros para la jubilación.
Pero hay una buena noticia: las empresas deben avisar a los trabajadores antes de cobrar un microcrédito. Esto significa que los trabajadores pueden tomar medidas antes de que esto suceda.
Lander dijo que los titulares de las cuentas «tienen que hacer algo» con el dinero.
«Si un participante ya tiene una IRA, lo más inteligente es tomar ese saldo y transferirlo a una IRA existente o transferirlo al 401(k) del nuevo empleador», agregó Lander.
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